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    什么样的利息受法律保护(一)

                          ——利息一定不能超过24%吗

        

    利息是民间借贷的核心。利息约定的是否合法,直接关系到本金的收益。那么法律规定的民间借贷的合法范围利息是多少呢?

    《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

    这段话读起来有些拗口,我们现在把它转化为较为通俗的话。这则规定的意思是,如果约定的年利率没有超过24%(月息2分钱)的话,是绝对是法律保护的,如果对方不还,放心起诉,法院一定会判对方还;如果年利率超过了36%(月息3分钱)的话,比如约定了每月4分的利息,对方每个月可以只给你3分,剩下的可以不给,你起诉也是白搭,法院不会搭理你。如果对方按照每月4分给你,对方还可以要求你退还多出的1分月息,法院是会支持的。

    如果利率约定在24%到36%之间呢?比如约定了2分6厘。这种情况下,对方每个月可以只给你2分,多出的6厘依旧可以不给你。你起诉,法院照样不管。你可能会问,这不是和超过36%的一样吗?不是的。不同之处在于,如果对方每个月自愿给你2分6厘,一旦给了你,给了就给了,法院不会再让你把那6厘月息还给他。

    这就是利息的原则性规定。

    但是,站在贷款人的角度,利息自然越高越高,可是怎么突破24%这个限制呢,有的人就会设置很多名目,比如手续费、管理费之类的,但是无论你约定什么样的费用,司法实务中,绝大多数情况下都会把这些费用纳入利息的范畴。这些费用如果在放款时预先扣除了,那么本金就按照实际发放的数额确定;如果没有预先扣除,后来支付的这些费用也是可以冲抵利息的。

    所以,另一种方法就此出现了,也就是把利息计入本金,达到多收利息的目的。

    不巧的是,《民间借贷司法解释》二十八条对于这种方法也做出了限制。这一条款的内容也是较为拗口的,原文是“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。

    按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。”

    通俗来说,就是法律允许把借贷双方对借款本息做阶段性的结算,也允许结算后,把结算的本息加在一起作为后期的本金,再行计算后期的利息,但是计入的前提是结算时年利率不能超过24%,如果超过24%,超出的部分就不能计入作为后期本金。并且,即便计入了,借款人最终支付的本金和利息之和是不能超过原始本金及按年利24%计算的整个借款期间的利息之和的。

    比如,2020年1月1,日小明借给小忠100元,到2020年12月31日还,月利率是1%。双方是可以约定在借款中间结算一次利息的,假设为2020年6月30日结算,这时的利息应为6元,本息共计106元。双方可以约定自2020年7月1日起,后半年的借款本金按照106元计算。到2020年12月31日,小忠应当还的利息是6.36元,本金106元。按照这个方式,后半年,小忠一共偿还的本息是112.36元。最初的本金为100元,按照24%的年利率计算,后半年的本息为112元。由于112.36元超过了112元,所以小明后半年最终是可以得到112元的。整个借款年度,小明收获本息合计为106元+112元=218元。不采取分段结算的情况下,小明可获得的本息为112元。分段结算是不分段结算的1.94倍。

    通过个例子可以看出,分段结算的最高收益就是按照年利率24%计算的本息之和。民间借贷中,如果年利率没有超过24%且偏低,可以通过分段结算提高收益。如果超过24%,会是一个怎样的情况呢?我们会在后续课程中讲解。

    我是河南誉远法律服务有限公司的律师杨健,谢谢大家。

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